新华社北京２月２３日电（记者毛晓梅）小企业和个体工商户贷款难、融资难，一直是我国经济社会发展的瓶颈问题。从上世纪８０年代开始，我国就开始尝试做小额贷款，大部分都属于扶贫性质，并没有持续多久。２００４年底，国家开发银行率先尝试引入国际先进的微贷款经营理念，小企业和个体工商户这些“草根企业”开始成为一些地方商业银行“座上宾”。
　　据悉，２００５年起，开行就联合世界银行等国际金融机构，通过技术援助和转贷款支持的方式引导国内商业银行进入微小企业贷款领域，迄今已先后与６家地方性金融机构达成共识，联合开展微贷款试点工作。在合作中，开行发挥的是资金和技术上的优势，地方商业银行发挥的是网点和人力资源上的优势。
　　所谓“微贷款”，是指以广大微小企业、个体工商户、农户为服务对象，以生产经营为主要用途的贷款品种，特点是：单笔贷款金额不超过１００万元人民币（平均每笔贷款金额在５万元左右）；贷款期限以１年以内为主；由正规金融机构按照商业化经营模式运作。与扶贫式贷款不同，这种微贷款经营模式强调的是贷款本身的可持续性。
　　微贷款试点的推进，受到了“草根企业”欢迎。３６岁的李荣华是在浙江台州从事木材加工的个体工商户。半年前，他从老家四川来到台州，忐忑不安地向台州商行提出了５万元贷款申请。当时他在台州没有房产，一家人住在木料加工场内的简易房中。结果第二天银行上门来调查，第四天信贷员就通知他到银行办理提款手续。如今，李荣华的木材生意越做越红火，准备进一步扩大生产规模。
　　记者采访了解到，开行引进的微贷款技术关键在于：不强调担保和抵押，而强调对借款人现金流的分析。在贷款审查中，信贷员通过与客户面谈和实地考察，了解诸如申请人的教育程度、配偶的职业、子女上学情况、家庭资产状况等。据此，信贷员制作出申请人的资产负债表、现金流量表，然后进行分析和甄别。运用交叉检验的技术，银行能很好地掌握申请人的信用状况，以此决定是否贷款和贷款额的大小。
　　试点一年多推动了普惠式金融体系的形成，使那些长期被视为没有信用能力而被银行拒之门外的“草根经济”获得了平等的融资机会。统计显示，开行微贷款９０％以上的客户是第一次从金融机构获得贷款。同时，为中小金融机构开辟了巨大的业务空间。目前，台州、包头、九江三地商行已具备了在风险可控条件下，每月向８００个客户发放微贷款的能力。